“砍头息”再现?卡卡贷收会员费保险费
在贷款本金中扣除一定费用，这种做法在贷款行业被称为“砍头息”。部分信用卡代偿平台收取各种名目的费用，如手续费、保险费、会员费等，将这些费用算进综合利率后，利率水平比公司自己宣称的高出很多。
维信金科的“卡卡贷”平台就收取会员费。新京报记者尝试注册“卡卡贷”之后，页面显示必须激活会员才可进行下一步，会员费为1099元，有效期为6个月。有其他用户反映他们的会员费仅399元，也有699元、899元、1199元的。
记者向卡卡贷客服咨询，客服称，交会员费并不享受任何优惠，只是办理会员之后才能享受贷款服务，这部分费用与利息无关，会员费是系统自动匹配的，每个人金额不同。6个月有效期结束后若要继续使用需要再次缴纳会员费，即使其间没有发生任何借款会员费也不退款。会员费有“立即支付”和“稍后支付”选项，“稍后支付”即借款到账后再从用户储蓄卡中扣除会员费，这就相当于“砍头息”。
此外，“卡卡贷”还对部分用户收取保险费，客服称这是人身意外保险，在贷款的时候会有所提示，保险费用也是系统进行自动匹配。有用户表示曾经被收取过299元。
小赢科技在招股书中表示，自2017年12月7日起平台已经停止提前在借款本金中扣除服务费的行为。新京报记者咨询小赢卡贷客服后得知，借款审批通过后，平台相关服务费已包含在借款人的还款计划中。
还有一些平台出现了疑似“故意”使客户逾期的现象。在“卡卡贷”的百度贴吧中，有多个用户反映绑定的储蓄卡中余额充足，但还款日并未自动扣除，用户主动还款也无法成功，一直显示为“银联交易结果处理中”的弹跳窗页面，最终导致逾期。
卡卡贷APP中表示，若客户的储蓄卡里一直有钱，却产生并扣到了逾期相关费用，提供还款日及还款日后一日的还款卡银行流水凭证，公司核实确认后，会将逾期费用退回，并且取消逾期显示且不会影响征信。
代偿平台上的借款发生逾期也需要支付罚息。根据“卡卡贷”条款，借款人逾期需额外支付逾期罚息，罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数;罚息利率为千分之一/日;逾期天数自还款日之次日起算。这一罚息利率高于银行的每日万分之五。
此外，在每月还款日，如因借款人账户余额不足等原因导致扣划失败，借款人应支付扣款失败违约金，为放贷金额的0.5%，若低于50元则最低按50元收取，最高200元。这意味着，为了避免承担信用卡逾期的成本而使用代偿平台的人们，转而面临着代偿平台借款逾期的风险。
在其他平台的贴吧中，也有用户反映过类似“被逾期”的情况。
贝贝卡管家等“套现贷”模式或涉嫌违规套现
“省呗”、“卡卡贷”、“小赢卡贷”等主流平台采取的是平台代偿模式，另外有一些平台采取“套现贷”的模式。
“贝贝卡管家”即为“套现贷”模式，号称“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。新京报记者以用户身份向“贝贝卡管家”的客服咨询，该客服称，用户只需在信用卡内预留5%-10%的额度，平台接下来模拟商家信用卡消费，把信用卡预留额度的资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还用户的信用卡。
举例来说，用户持有一张1万元额度的信用卡，账单日是每月5日，还款日是每月25日。用户在本个账单月内刷完9000元，剩余1000元额度。5日信用卡账单出来之后，用户在APP内制订还款计划，将1000元分为3笔消费，APP就会模拟商家进行消费，将这1000元钱分3次套取出来，返还给用户，用来偿还信用卡账单。只要重复操作9次套现，就可以将上个账单月的9000元欠款全部还清。
事实上，这种模式利用的是账单日和还款日之间的时间差。账单日是当期所有消费生成账单的日期，还款日则是偿还当期欠款的日期，两个日期之间是信用卡的免息还款期，一般在20-56天之间。本期账单日之后的消费都计入下一期的账单。在上述例子中，5日之后的消费都计入下个月的账单之中，因此APP模拟消费套取出的钱其实是下个月的信用卡额度。本月的9000元还清的同时，下个月的信用卡已经有9000元的账单了。该客服直接表示：“我们这个软件其实就是帮你把这个月的消费账单全部转移，相当于这个月的不用还了，把账单挪到下一个月的还款日。”
记者在APP上尝试操作发现，用户在制订还款计划时需设定还款期限、还款次数、还款金额等条件，同时还需要填写城市，然后APP据此生成还款计划，其实就是模拟消费套现的计划。例如用户有1万元的账单，设定5天之内、11次还款，则APP生成的还款计划，每天有2-3笔消费，每笔消费金额在200元-1000元不等。用户还可以自行选择每笔交易的类型，包括百货商超、餐饮酒水、珠宝首饰、服装衣饰等类型。
该客服声称，APP操作的每一笔消费都是小额、多刷的方式，并且可以落地到当地的商户，比如用户选择的城市是北京，则消费记录也会是北京的商户，并且每笔消费都可以带积分，“即使银行去看的话，也是正常使用的消费记录，没有任何问题，还可以帮你达到养卡提额的目的。”
在此过程中，“贝贝卡管家”收取0.75%的手续费，客服表示是在套取现金后、返还到用户信用卡的时候扣除。“还款的资金是你自己的信用卡下个月的额度，这个资金没有在我们的平台做任何停留，我们只是套现之后扣除75块钱的手续费”。
除“贝贝卡管家”之外，还有多个平台采取类似的“套现贷”模式，例如“佰集通”、“蜗牛智能管家”、“任性还智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣传卖点均包括“低额度还款”、“智能养卡”等。
今年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布巡查公告，总结了“套现贷”的模式：代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款)，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，信用卡代偿的业务本质还不清晰，一旦持卡人被银行发现存在信用卡套现行为，可能会被采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。
“拆东墙补西墙”，代偿业务风险不可忽视
对信用卡持有者来说，代偿业务其实是“拆东墙补西墙”：平台代偿模式是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱;“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对新京报记者表示，信用卡平台代偿的主流客群主要有两类，一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户，一类是有账单分期资质，但由于账单分期占用授信额度，希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段，银行对这两类客群的授信服务均存在缺口，代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提醒，余额代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。
北京大成律师事务所合伙人、中国银行法学研究会理事肖飒表示，代偿业务的存在会对银行的风控造成干扰。信用卡持卡者使用代偿还清信用卡之后，银行很难判断这些持卡者是否具有真实的还款能力，因此导致银行无法正确对客户画像，对银行未来的风控造成一定的负面影响。
对监管机构来说也有类似影响，尤其是在征信方面。肖飒提出，原来一旦持卡人无法偿还信用卡是要上征信记录的，现在有代偿机构帮助其还款，就不用上征信记录了。这对于整个征信体系是一个负面影响，监管机构不能掌握这些人的真实信用情况。同时，“代偿”对于更大范围的金融消费者来说也是不公平的，因为真实的资信和还款数据可能不显露在金融机构，而转入较难监管的民间借贷机构手上。难以区分“信用好”的人和“信用坏”的人，大家享受的金融服务水平是一样的，会损害真正信用好的人群的利益。
目前，监管部门对于信用卡代偿业务的监管并未有明确规定，有观点认为这一业务属于民间借贷行为，出借主体只要符合民间借贷的监管要求即可。肖飒认为，代偿业务属于金融业务，不能简单将其等同于民间借贷。我国民法总则、合同法对民间借贷是允许的，只不过设定了24%、36%的上限。但是代偿机构作为金融机构，是从事专业放贷的，与民间偶发的借贷行为不同，可能引发的金融风险也不同，因此监管机构有必要对该类行业进行管理。
薛洪言认为，随着银行发卡行大数据风控能力的提升，信用卡提额和账单分期产品的下沉是趋势所在，这会不断压缩信用卡代偿平台的业务空间。信用卡余额代偿产品，若能合理控制其规模和市场影响，能够缓解持卡人短期流动性压力，有效降低信用卡市场不良风险，不失为一款小而美的分期产品;若渗透率太强、规模过大，则容易适得其反，会加剧整个信用卡市场的风险性。
使用代偿平台还存在着泄漏个人信息的风险，平台操作中大多要求客户完成身份验证、信用卡绑定等过程。例如，在“贝贝卡管家”上，用户在身份验证过程中还需提供身份证号码、手机号、储蓄卡卡号等信息;绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中，CVV码被称为信用卡的“第二密码”，在信用卡离线交易中，不用刷卡、不检验密码，只需要提供卡号和CVV码就能完成支付，一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。
那么，普通用户应该如何使用信用卡代偿业务?
肖飒表示，短期内靠代偿还清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律风险，因为欠银行钱可能构成信用卡诈骗罪，是刑事责任;而代偿使得债务关系转移，变成欠借贷机构的钱，更多是民事责任。但公众在使用过程中还需要注意代偿服务的其他风险，包括是否构成信用卡套现。另外，代偿平台的利率计算规则不明确、不清晰，并非所有的代偿平台都省钱。市场化运作的代偿平台在利率计算规则中有故弄玄虚之嫌，其实代偿平台的实际利率与银行分期相比并未实惠多少。
肖飒建议，信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行的分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。
薛洪言也表示：“毕竟，收入才是决定借款人还款能力的根源性因素，代偿产品只能救一时之急。”(记者 顾志娟)
